بنك الشعب المغربي للائتمان الأصغر
أدركت السلطات التنظيمية أن إقراض التمويل الأصغر، كما كان، كان في كثير من الأحيان ضارًا للأشخاص الذين كان من المفترض أن يساعدهم، واستجابة لذلك، شرعت السلطات، بدعم من الحكومة، في حملة مستمرة وموجهة جيدًا لإعادة هيكلة وتنظيم بطريقة تسمح لها بتحقيق نمو إيجابي. مستدام على المدى الطويل.
السياسات المصممة لتعزيز حماية العملاء
تم تحديث الإطار القانوني وتقويته للسماح بمزيد من التنظيم والإشراف الفعال على الصناعة، لذا فقد حسنت مؤسسات التمويل الأصغر ممارسات الإقراض لديها وعززت مواردها المالية.
لقد اتخذ البنك الشعبي المغربي للائتمان الصغير إجراءات لتعزيز الالتزام بمبادئ حماية العملاء، وبينما تم تحقيق الكثير حتى الآن، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين عمله.
خلفية عن البنك الشعبي المغربي للإقراض الأصغر والأزمة
يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارًا وديناميكية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. والآخر في مصر، ويبلغ عدد عملاء التمويل الأصغر في المغرب حاليا 800 ألف، وتبلغ قيمة القروض غير المسددة 460 مليون دولار، بحسب إحصائيات 2011.
هناك 10 مؤسسات نشطة للتمويل الأصغر، من بينها أكبر ثلاث مؤسسات، الأمانة وفونديب و FBPMC، تسيطر على 80٪ من السوق من حيث قيمة محفظة القروض، ويتوزع النشاط في جميع أنحاء الدولة حيث يمثل العملاء حوالي 60٪ في المناطق الحضرية و 40٪ في المناطق الريفية. .
تم منح مؤسسات التمويل الأصغر في المغرب إطارًا قانونيًا للعمل ضمن القانون رقم 18-97، الصادر في 1999، وشهد القطاع نموًا سريعًا وكبيرًا حتى عام 2006 عندما بدأت المشاكل بالظهور في البنك الشعبي المغربي.
بدأ معدل القروض المتعثرة، والذي كان تاريخيًا منخفضًا للغاية، في الارتفاع بشكل ملحوظ على مدى فترة طويلة من الزمن، مما دفع البنك المركزي المغربي، بنك المغرب (www.bkam.ma)، إلى التدخل فيما كان حتى ذلك الحين. لحظة صناعة قليلة التنظيم.
المشاكل المتتالية ومبادرات الحل
تضمنت مبادرات البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة إجراء عمليات تفتيش في الموقع لمحافظ القروض لمختلف وكالات الإقراض ومؤسسات التمويل الأصغر، وكانت النتيجة الرئيسية هي مستوى مرتفع بشكل ملحوظ من الاقتراض الداخلي – ما يقرب من 40٪ من المقترضين لديهم حسابات متعددة، أي القروض معلقة مع مؤسستين أو أكثر من مؤسسات التمويل الأصغر.
لم تكن هناك ضوابط لحظر أو حتى الحد من الاقتراض الداخلي، وكانت النتائج أن عددًا متزايدًا من المقترضين أصبحوا مثقلين بالديون مقارنة بقدرتهم على سداد قروضهم، وعلى مدى السنوات الثلاث المقبلة، توقف نمو القطاع والأداء المالي لـ تدهورت محافظ القروض الحالية.
على سبيل المثال، بحلول عام 2008، وصل مستوى القروض المعرضة للخطر، بعد أكثر من 30 يومًا، إلى 5 ٪ مقارنة بمستوى 0.5 ٪ في عام 2004، ومع ذلك، خلال هذه الفترة الزمنية، حتى الوقت الحاضر، سنت الحكومة عدد القوانين المصممة. لتحسين تنظيم القطاع.
الحلول التي قدمها البنك الشعبي المغربي للائتمان متناهي الصغر بالتعاون مع البنك المركزي
اتخذ البنك المركزي سلسلة من الخطوات لإنفاذ هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع نطاق إشرافه على أنشطة الإقراض في السوق، ونتيجة لهذه الجهود، تحسن الأداء المالي لقطاع التمويل الأصغر بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة كنسبة من تقلصت القروض المعرضة للخطر من 6.4٪ في عام 2009 إلى 4.3٪. في عام 2011، عادت الصناعة إلى الربحية.
بالإضافة إلى ذلك، أدى تنفيذ التأهيل الائتماني وتدابير إدارة المخاطر على مستوى الصناعة إلى القضاء على حالات مشاركة العملاء في الاقتراض الداخلي بما يتجاوز قدرتهم على خدمة ديونهم، وتعود الصناعة مرة أخرى إلى النمو بمعدل مستدام، وبالتالي فإن مبادئ تم دمج حماية العملاء في سياسات التشغيل للمشاركين في السوق. يتم غرس ثقافة حماية العملاء بشكل فعال في الصناعة.
الإطار القانوني
البنك المركزي هو الكيان المسؤول بشكل أساسي عن التنظيم والإشراف على صناعة التمويل الأصغر في جميع أنحاء البلاد، داخل البنك، “مكتب الإشراف المصرفي”، ضمن “إدارة الإشراف على المؤسسات المالية”، هو القسم الذي يتولى الإشراف المباشر.
تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطة التنظيمية للبنك في البداية من خلال القانون رقم 34-03، الذي تم سنه في عام 2006. تحدد المواد 105-120 السلطة التنظيمية للبنك المركزي، ومنذ ذلك الحين، تم توسيعها وتعزيزها من خلال سلسلة من القوانين اللاحقة و أوامر تنظيمية. .
تدخل البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة
على استعداد للتدخل في عمليات مؤسسة التمويل الأصغر عند الضرورة، قد يتخذ هذا التدخل شكل:
- التحسينات في إجراءات التشغيل تملي.
- شرط شطب القروض المعدومة.
- تطبيق ممارسات الشفافية مع الإقراض الأصغر للبنك الشعبي للمغرب.
- الالتزام بإرشادات حماية العملاء.
تقييم السياق
في الماضي، تركزت معظم خدمات التمويل الأصغر في البنك الشعبي للائتمان الصغير في المغرب في المناطق الحضرية وشبه الحضرية، بينما كان الناس في المناطق الريفية يستخدمون أشكالًا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.
إن مستوى الوصول إلى الائتمان الرسمي من بنك أو مؤسسة مالية منخفض للغاية في هذه المواقع، وأظهرت الدراسات الاستقصائية الأولية لهذا المشروع أن 6 في المائة فقط من سكان القرى المقارنة اقترضوا من مصادر ائتمان رسمية.
بين عامي 2006 و 2007، افتتحت البلدية حوالي 60 فرعًا جديدًا في المناطق الريفية ذات الكثافة السكانية المنخفضة، والمنتج الرئيسي الذي يقدمه الصندوق الاستئماني في المناطق الريفية هو قرض المسؤولية الجماعية، ومنذ مارس 2008، تم تقديم قروض فردية للسكنية وغير السكنية. الأعمال الزراعية في هذه المناطق.
تتكون المجموعات من ثلاثة إلى أربعة أعضاء يوافقون على ضمان متبادل لسداد قروضهم، بمبالغ تتراوح من 1000 درهم (درهم مغربي) إلى 15000 درهم (124 دولارًا أمريكيًا إلى 1855 دولارًا أمريكيًا) لكل عضو في المجموعة. كما تم تقديم قروض فردية، عادة للعملاء الذين يمكنهم تقديم بعض الضمانات.
النتائج ودروس السياسة
زاد برنامج الأمانة بشكل كبير من فرص الحصول على الائتمان، وزادت احتمالية حصول الأسر على قرض من نوع ما في القرى المعالجة بنسبة 8 نقاط مئوية مقارنة بالقرى مقارنة بالقرى، حيث حصل حوالي ربع الأسر على قروض من البنك الشعبي. du للتمويل الأصغر.
ساعد تحسين الوصول إلى الائتمان على توسيع أنشطة العمل الحر للأسر القائمة، بما في ذلك تربية الماشية والأنشطة الزراعية، لكنه لم يساعد في بدء أعمال تجارية جديدة.
الوضع الراهن
أحرز المغرب تقدما كبيرا في استقرار صناعة التمويل الأصغر من البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة وفي تطبيق اللوائح التي من شأنها تعزيز حماية العملاء. خلق التعاون بين السلطات التنظيمية وصندوق النقد الدولي والمنظمات غير الحكومية النشطة في البلاد بيئة مواتية للتنمية المستقبلية للصناعة.
ومع ذلك، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به، وهناك مبادرة مهمة تلوح في الأفق تتعلق بمبادرة تنظيمية لتوحيد ممارسات أسعار الفائدة عبر الصناعة ووضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث شفافية الأعمال فيما يتعلق بالعملاء.
وتجدر الإشارة في نهاية مقالنا إلى أن البنك الشعبي للتمويل الأصغر يسعى لحل الأزمة بالتعاون مع البنك المركزي وإيجاد حلول حقيقية من شأنها تعزيز الترويج للمشاريع وسد الفجوة.